大咖研习社|国泰基金刘嵩扬:2024年冬季信用债市场展望
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实际上,“职业闭店人”只是“职业背债”产业链的一个分支。在这个庞大且隐秘的金融骗局中,中介招募“职业背债人”出卖个人征信,操作方实际操盘,对背债人的财务状况进行包装,替代企业法定代表人承担债务,或者从银行骗取房贷、装修贷、企业贷等大额信贷。一旦资金到手,中介和操盘手全身而退,留下毫无偿还能力的“职业背债人”面对逾期债务以及失信的人生。
“职业闭店人”是近年来日益增多的一种诈骗手段。一些中介个人或机构,与有一定负债、经营困难的预付式经营企业合作,利用法律规定的程序,使企业变更法定代表人c7娱乐电子游戏官网,协助原公司负责人转移资产、逃避债务,并按负债总额,收取10%甚至更高比例的佣金。以“艺术伞”跑路为例c7娱乐电子游戏官网,“职业闭店人”团队的收益,可能高达上百万元。
有职业闭店机构的工作人员向媒体透露,成为企业“背债人”的门槛相对较低,只要个人征信无异常且无犯罪记录,即便是80岁的老人也可以顶替。除了在网上招募,不少中介活跃在贫困的农村地区,针对社会闲散人员和教育水平较低的人群,宣传“出售个人征信,就能拿到百万元的回报”c7娱乐电子游戏官网,一些经验丰富的中介为了增加说服力,甚至会展示搬运现金的视频。据周滨了解,目前“职业背债人”主要是“70后”“80后”,“不少人想,反正自己一辈子也赚不到这么多钱,就上钩了”。
北京工商大学法学院教授吕来明长期关注“职业闭店人”乱象,他向《中国新闻周刊》指出,此前的一些“职业闭店人”案件,多是作为普通民事纠纷进行处理。消费者在投诉到政府有关部门后,往往由于定性难、查证难,甚至找不到试图“脱壳”的债务人等原因,相关部门很难推进或有效保护消费者。由于负债企业与职业闭店人的合作通常在暗中进行,消费者难以找到责任人,通过法院起诉,法院通常只能根据消费者提供的证据,对顶替的“职业背债人”进行判决,但这些背债人往往没有偿还能力。
近年来,“背债”产业盯上了个人征信。在抖音、小红书、知乎等社交平台,关于“职业背债人”的推送评论区,常常会出现“收白户”等公然的招募信息,其中也不乏上述钓鱼的话术。周滨提醒,除了一些好奇观望的人之外,这些信息可能多是由中介自己发布的,想营造出一种背债很受欢迎的氛围,引诱“白户”入局。《中国新闻周刊》在小红书上收藏一则相关推送后,很快收到中介私信:“有兴趣?”“背债用‘00后’的话讲,就是卖征信的钱。”
薛方是首都师范大学信用立法与信用评估研究中心研究员、北京信用学会副秘书长兼生态信用专委会主任。他在接受《中国新闻周刊》采访时指出,经过近25年的发展,目前中国已建立全球规模最大的征信系统,据央行披露,截至2023年末,征信系统收录个人11.6亿,企业和其他组织1.3亿户。当下,这一系统产生了强大的社会治理效应,查询信用报告成为金融机构开展信贷业务、进行风险防控的必要环节,也在助力企业特别是中小微企业融资发展。但与此同时,个人征信的价值,也开始被诈骗团队觊觎。
郭宏不懂金融和征信,“背债就在迷迷糊糊中发生了”。他跟着介绍人去了郑州,遇到操作方,并交出了身份证。对方先是帮他贷款买了一辆雪佛兰汽车,买完不久,他就被要求签了车辆抵押合同,新车被立即转手,“我不知道车卖到了哪里,钱去了哪里”。两个月后,操作方又安排他贷款购买了一套郑州的二手房,169平方米,从银行贷了135万元。他记得c7娱乐电子游戏官网,在一家商业银行签署贷款合同时,银行工作人员并未过多询问,整个过程非常顺利。
但郭宏最终没有从中介和操作方那里获得承诺的几十万元。他对《中国新闻周刊》提到,在偿还了大约十个月的车贷和六七个月的房贷后,操作方断供。2023年上半年,他开始被银行催促还贷,电话甚至一度无法开机,“一开机就会被打爆”。2023年11月,郭宏接到郑州市警方传唤,才得知介绍人和操作方利用他的信息进行贷款诈骗。但他来不及后悔,背负一百多万元的逾期贷款,成为征信黑户,被法院多次传唤,如今只能等待郑州警方尽快破案。
在“职业闭店人”套路中,一个关键环节是企业办理法定代表人变更。但实际上,这一步骤是按照正常法律程序进行。聂成涛注意到,有一些诈骗团队也会找代办公司,操作公司业务,“代办公司如今也已开始沦为诈骗分子的工具,成为犯罪活动的一环,‘职业闭店人’也很相似”。近期,他在处理一起金融诈骗案时,追踪的线索指向了上海一家代办公司,但代办公司声称只是执行正常的业务。聂成涛进一步询问客户信息,代办公司透露所有联系都是通过电话,现在电话已无法接通,资料也是通过快递传递,线索就此中断。
2023年末,上海警方破获了一起涉及6000万元的贷款诈骗案件。回溯至2019年,警方注意到,当地有11套房产涉及贷款诈骗。在一个案件中,房产中介先将房产合同价格从253万元做高至550万元,“黄牛”中介安排“背债人”接手房产。房产中介伪造购房者的财务信息,并贿赂银行工作人员,完成贷款审批。在这一系列操作中,房产中介、“黄牛”中介、房东、背债人以及银行工作人员共同瓜分了银行按揭贷款。最终,34名涉案嫌疑人被警方逮捕。
周滨解释,操作方从背债人的收益中拿出一部分进行风控c7娱乐电子游戏官网,即替背债人偿还银行贷款或帮助企业维持运营,以防背债人因无法承受失信和催债压力,主动报警。从银行获得的贷款额度越高,后续可能承担的法律责任就越重,因此风控时间也会更长。通常,房贷、企业贷的风控时间为一年左右,而对于涉及土地、商业街等大型项目的风控,则可能长达三到五年。
此外,在多数金融诈骗案件中,诈骗团伙往往在事后消失无踪,但在许多“职业闭店人”案件中,企业关闭之后,仍会有名义上的负责人出现来协调事务。今年5月,“艺术伞”突然闭店后,仍有新的负责人出面回应家长,无法退费,正在协调转课到其他培训机构,但此方案因“需家长额外付钱”“可转课时有限且分散”等原因,遭到家长不满。吕来明指出,从形式和表象看,不完全像是“失踪跑路”,有人出面处理此事,更具有迷惑性,这恰恰是“职业闭店人”操作带给消费者维权难的一个关键问题。
但他坦言,一般的经济纠纷,不可能都由公安部门出面处理。只有在有明确线索的情况下,比如在闭店前进行促销、收取消费者大笔资金后,原来的老板卷款潜逃,这些具有诈骗特征的行为,更容易定性,公安机关才能介入。“这类诈骗案件的事后调查,难度大,成本高。职业闭店人主要涉及预付费消费,关键问题不在于事后处理,而在于如何在事前预防。”吕来明对《中国新闻周刊》说。
周滨确实见过拿到高额报酬的“职业背债人”,有人一夜暴富,又很快将手中的财富挥霍殆尽。还有人在风控期结束前,将所有财产转移到家人名下,成为“老赖”混吃等死。但绝大多数时候,“职业背债人”都走上了一条不归路。尤其是近几年c7娱乐电子游戏官网,背债产业更加鱼龙混杂,一些中介因操作失误导致贷款无法下发c7娱乐电子游戏官网,随后便抛弃客户,自行逃离。更有甚者,一位女性客户独自前往中介所在地进行背债操作,却遭遇黑心中介,被骗走银行卡用于洗钱活动, “背债人”面对他们未曾预料到的结局,只能在悔恨中度过余生。
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